個人ローンを提供する会社は大手銀行から中小企業の消費者金融まで様々な会社があります。
ここではその中でも中心となる銀行と消費者金融の個人ローンを比べてみたいと思います

１金利が低めでサービスも良い銀行個人ローン

銀行と言ってもいろいろな銀行会社があるので一概には言えませんが、消費者金融に比べるとサービスが良く、低金利のラインナップもある傾向にあります。
殆どの個人ローンは審査結果により、金利を決める方式をとっていいます。
これは、提出した資料をもとに属性を審査し、「返済の確実度」を推定することで、金利を変えていますが、銀行はその資本力をいかして低金利や低い手数料での貸付を多数の人間に行う方式をとっています。

また返済や借り入れの際も、香港中に展開している支店や自社ATMを利用できるほかに、コンビニが展開するATMと提携して２４時間いつでも利用可能というサービスを打ち出している会社もあります。
かつての消費者金融はこういった銀行と戦うために利便性を上げて即日融資を生み出したのですが最近では銀行も即日融資に対応する会社が増えており、融資の速さについても消費者金融と謙遜が無い状態になっています。
このようにメリットが多い銀行系ですが、デメリットとして審査が厳しい傾向にあるという事と利用条件として自社銀行口座の所有を求められることが多いということが挙げられます
融資の際の審査基準は基本的に未公開なので一般論しか言えませんが、金利が低く融資額や融資限度額が大きい融資ほど審査が厳しくなります。

もう一つのデメリットである銀行口座の所有ですが、殆どの銀行では申し込みと同時に口座開設の申請を行えることになっているので急がないのであれば問題ありません。
しかし急ぎの場合、自社銀行口座を持っていないと即日融資が出来ないということもあるので注意しましょう。
もちろん自社以外への振込も対応する銀行もありますし、初回振込限定で他社への振込に対応するなど工夫している銀行もあります。

２金利が高めだが小回りなど独自サービスを打ち出す消費者金融

銀行に比べて消費者金融の個人ローンはどうしても劣ってしまう部分が目立ってしまいますが、それでも銀行に負けないように独自のサービスを打ち出しています。
一番大きな売りとして使われているのが「利便性」です。

大手銀行も即日融資に対応する会社が増えてきましたが消費者金融において即日融資は当たり前のサービスとなっています。
最近ではネットバンキングと提携して「即時融資」という形で申し込みから１時間で、自分の口座へ振込みという会社も存在しています。

ただ最近では銀行個人ローンにおいてもこういった速さや利便性を売りにする会社が増えてきたので、ただ早いだけではメリットとならなくなりました。

そこで最近増えてきたのが無利息個人ローンです。
これは特定の条件付きですが、一定期間の間借金にかかる利息をゼロにするサービスです。条件として多いのが初回融資限で一週間程度というものですが、一部の会社では金額の制限付きで半年の長期間を設定していたり繰り返し無利息サービスを受ける事が出来るなど、自社個人ローンの売りとして無利息個人ローンを押し出しています。
消費者金融系の個人ローンは銀行に比べると金利が高めになるのですが、この無利息個人ローンを使うことで支払総額を減らすことができるのです。
消費者金融のデメリットはやはり金利です。
資本が少ないため高めに設定されることが多く無利息個人ローンがあると言っても長期間の借り入れになるとやはり銀行個人ローンの方が支払総額は少ないです。

３消費者金融と銀行の比較

会社によって契約内容などが異なるのであくまでも一般論となりますが金利の面においては基本的に銀行個人ローンの方が低いです。
個人ローンは限度額によって金利が変わる方式を取る会社が多く、限度額が低いほど高金利で高いほど低金利になります。
銀行も消費者金融限度額が低い際の金利は同じような設定をしているのですが限度額が高くなると年利１%を切るのも当たり前となっている銀行のほうが圧倒的に金利が低いといえます。
つぎに借り入れや返済の面についてですが最近の、銀行もかなり便利にはなっているのですがこの面ではやはり消費者金融のほうが一歩先に言っています。
銀行個人ローンも即日融資やコンビニATMと提携して２４時利用可能を実現しているところも多いのですが、自社銀行を利用しなければならなかったり振込先の口座に指定があるなど制約も多いです。
消費者金融はネットバンクを利用するする事で一分単位の即時の融資を可能にしてたり、全国に展開してる無人契約機で即日の個人ローンカード発行に対応しているなど手軽で素早い借り入れと返済が出来るようになっています。
最後に独自サービスという部分ですが、これは消費者金融が圧倒しています。
条件付きで借金の利息をゼロにする無利息個人ローンを始めとして、ネットバンキングとの連結など消費者金融各社は銀行や他社に遅れを取らないために様々な工夫をしています。
ただこれは金利やATMなどのインフラ面でどうしても負けてしまう銀行に対抗するためという面もあり、銀行が独自のサービスを展開していないから悪いということではありません。
このように金利やインフラの麺では銀行が良く、借り入れの速さや独自サービスという面では消費者金融の方が良いということがいえます。

４クレジットカードや目的別個人ローンという手も。自分にあった契約を

このように銀行と消費者金融の個人ローンを比較してみましたが、他にもクレジットカードを提供する信販会社が個人ローンを提供していることがありますし、借金という考え方であれば目的別個人ローンを使うという手もあります。
信販会社が提供する個人ローンの特徴として、個人ローンよりもキャッシングと呼ばれる一月単位の返済を基本としているサービスを提供することが多いというのが挙げられます。
キャッシングと個人ローンは基本的な部分は同じなのですが、個人ローンに比べてキャッシングは一月や短期間の返済を基本としているので金利が高めで限度額も低いです。ただ毎月請求が来るクレジットカードとの相性が非常に良いため個人ローンとは違う用途で人気が出ています。
ここで上げたキャッシングや個人ローンは利用目的を制限しないフリー個人ローンと呼ばれるジャンルになるのですが、特定の目的に使いたいという場合目的別個人ローンを利用する方法もあります。
これは一定の目的にしか使えない代わりに金利や返済の面で優遇されている個人ローンの事です。
種類として住宅個人ローンやカー個人ローンを始めとして、特定の趣味のための個人ローンや葬儀や学費専用個人ローンなど様々な物があります。
これは銀行を始めとして消費者金融などの金融機関各社が個人ローンとは別で取り扱っています。
このように個人ローンと言っても銀行や消費者金融の他に信販会社など様々な会社が取り扱っていますし、借金という枠であれば個人ローン以外にもたくさんあります。
また銀行に限っても消費者金融に近い個人ローンを提供する会社があるなど、会社によっても特徴は変わってくるので銀行や消費者金融ということにこだわらず自分の目的にあった消費者金融会社会社を選ぶことが大切です。

※お断り
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